Исламский банкинг - новый стандарт финансовых услуг

Рынок исламских финансов в России активно развивается и всё больше игроков предлагают новые продукты. Один из лидеров в этом сегменте — Ак Барс Банк, который стремится предоставить новые финансовые возможности тем клиентам, для которых по религиозным соображениям традиционные банковские продукты остаются недоступными.

Принципы исламского банкинга

Исламский банкинг подразумевает ведение деятельности в соответствии с нормами шариата. Один из ключевых принципов — сделки должны касаться реальной экономической деятельности и активов, с принятием рисков. Не допускаются спекуляции, азартные игры, а также сделки с элементами неопределённости (гарар), например, классическое страхование или производные финансовые инструменты.

В исламских финансах запрещено инвестировать в харамные сферы, такие как производство алкоголя, табака или свиноводство. Средства клиентов учитываются на специальных счетах, отдельно от других средств банка, и не используются для финансирования деятельности, противоречащей шариату.

Успешный эксперимент

В России с 2023 года был начат эксперимент по партнерскому финансированию (исламский банкинг), который проходит на территории четырех российских регионов — Республики Татарстан, Республики Башкортостан, Республики Дагестан и Чеченской Республики. В рамках этого эксперимента для его участников был введен специальный правовой режим, чтобы банки смогли предоставлять клиентам продукты, соответствующие нормам шариата.

Исламская модель финансирования подразумевает, что банк и клиент совместно вкладывают деньги в определенный бизнес-проект. Если проект оказывается прибыльным, доход делится между участниками в соответствии с заранее установленными пропорциями. Именно поэтому такой подход называют партнерским — банк и клиент разделяют как риски, так и прибыль. Другой вариант: банк приобретает, например, автомобиль и перепродает его клиенту с наценкой, предлагая рассрочку. Однако в России банкам законодательно запрещено заниматься торговой деятельностью, что делает невозможным продажу товаров в рассрочку. В рамках эксперимента этот запрет был временно отменен, что позволило российским банкам начать предлагать клиентам финансовые продукты, широко распространенные в исламском мире.

Участники эксперимента должны быть включены в реестр Банка России. Первым в него вошёл Ак Барс Банк. По состоянию на конец сентября 2024 года в реестре числились 24 организации, включая пять банков. Оборот исламского банкинга в России за первое полугодие 2024 года составил 5 млрд руб., из которых 2,8 млрд руб. пришлось на Татарстан. Было заключено 1225 сделок по нормам шариата.

Эксперимент показал отличные результаты, в июне 2024 года замминистра финансов Иван Чебесков заявил, что он будет продлён после 2025 года и распространён на всю Россию. «Мы получили достаточно опыта, чтобы вводить эти инструменты на всей территории страны», — отметил он.

Партнерское финансирование предоставляет новые возможности на финансовом рынке. Например, замминистра экономики Татарстана Мидхат Шагиахметов подчеркнул, что партнёрские финансы имеют конкурентные преимущества: доходность через инвестиционные договоры и паевые фонды выше, чем в традиционном банкинге.

Партнерское финансирование от Ак Барс Банка

Ак Барс Банк первым присоединился к эксперименту по партнерскому финансированию в сентябре 2023 года. В линейке банка для физических лиц — исламская ипотека и дебетовая карта, соответствующая нормам шариата. Стоит отметить, что после начала эксперимента банк перевел ипотеку на свой баланс. Это позволило ему предложить своим клиентам использовать средства материнского капитала и направлять их на погашение исламской ипотеки.

В партнерстве с компанией «Халяльное Решение» Ак Барс Банк запустил мобильное приложение, в котором доступны выпуск новой исламской карты, отображение баланса и транзакций по карте, витрина партнеров, начисление халяльного кешбэка, продукты исламских инвестиций, возможность оставить заявку на исламскую ипотеку, а также полезная информация: время намаза, мусульманский календарь, перевод садака в мечети и благотворительные организации.

Отдельно в банке отмечают разработку халяльного кешбэка в партнерстве с Halal Card. При оплате товаров и услуг, которые не противоречат нормам шариата, владельцу карты начисляется кешбэк в рублях. При этом кешбэк клиентам начисляет не банк, так как такое вознаграждение является недозволенным по нормам шариата — его перечисляет покупателю непосредственно торгово-сервисное предприятие, а банк выступает только расчетным оператором. На витрине представлено более 1190 предприятий, которые могут выплачивать кешбэк своим покупателям по стандарту «халяль» в России.

Марат Садриев, директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка:
«Все наши исламские продукты сертифицируются Советом улемов ДУМ Татарстана. Только после их одобрения продукты выходят на рынок. Внешний аудитор от ДУМ следит за соответствием продуктов канонам ислама. Для клиентов в офисах банка работают «исламские окна».

Продукты для бизнеса

В феврале 2024 года Ак Барс Банк первым в России запустил исламские продукты для бизнеса. Сегодня корпоративным клиентам банк предлагает исламский расчетный счет, исламскую бизнес-карту, исламский факторинг, исламский лизинг, финансирование лизинговых организаций, исламское финансирование мурабаха, проектное финансирование по нормам шариата, а также исламский торговый эквайринг и СБП для исламского бизнеса.

Компании, чья деятельность соответствует нормам шариата, могут воспользоваться новым исламским финансовым продуктом Ак Барс Банка — «сукук мудараба», основанном на договоре доверительного управления.

С помощью «сукук мудараба» организации смогут привлекать инвестиции для реализации своих проектов, а инвесторы — получать прибыль в соответствии с нормами исламского права. Финансовый продукт разработан центром исламского банкинга Ак Барс Банка и реализован на базе Цифровых финансовых активов (ЦФА). Продукт получил одобрение Совета улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан и полностью соответствует требованиям шариата.

Ильдар Абдуллин, начальник управления транзакционного бизнеса Ак Барс Банка:
«В регионах с большим числом мусульман есть спрос на исламский банкинг. Мы стремимся обеспечить финансовыми возможностями тех клиентов, для которых по религиозным соображениям традиционные банковские продукты остаются недоступными. Эксперимент позволил нам создавать новые решения для бизнеса. Сегодня мы предоставляем широкий комплекс услуг для запуска и развития бизнеса в соответствии с нормами шариата: от исламского рассчетно-кассового обслуживания и халяльного лизинга до проектного финансирования».

Ак Барс Банк предлагает широкую линейку исламских продуктов для бизнеса в России. Также банк предоставляет предпринимателям бесплатный онлайн-курс «Основы исламских финансов», помогающий вести бизнес в соответствии с нормами шариата.